Prazo de carência de 90 dias no Saque-Aniversário: como se planejar para a primeira antecipação
Entenda como o novo prazo de 90 dias afeta quem aderir ao Saque-Aniversário e saiba como se preparar para antecipar o FGTS com segurança e planejamento.
A partir de 1º de novembro de 2025, entra em vigor uma nova regra importante para quem pretende contratar a antecipação do Saque-Aniversário do FGTS: será necessário respeitar um prazo de carência de 90 dias entre a adesão à modalidade e a liberação do primeiro empréstimo.
A norma aprovada pelo Conselho Curador do FGTS e comunicada pelo Ministério do Trabalho, tem como objetivo promover o uso mais consciente do crédito, evitando decisões impulsivas e garantindo mais tempo para planejamento financeiro.
Neste guia, você vai entender como essa regra funciona, por que ela foi implementada e o que fazer para se preparar para a sua primeira antecipação de forma segura e estratégica.
9 min de leitura
O que você vai ler neste artigo:
O que é o prazo de carência de 90 dias?
O prazo de carência é o período mínimo de espera que o trabalhador deve respeitar após aderir ao Saque-Aniversário antes de poder contratar a antecipação do saldo em forma de crédito.
Com a nova norma, são necessários 90 dias corridos entre a data da adesão e a possibilidade de solicitar a primeira operação.
Exemplo prático:
Se você aderir ao Saque-Aniversário no dia 10 de janeiro de 2026, poderá solicitar a antecipação somente a partir de 10 de abril de 2026.
Durante esse período, nenhum banco ou fintech poderá liberar o crédito, mesmo que a autorização de consulta ao saldo já tenha sido concedida.
Por que essa mudança foi implementada?
A alteração veio para evitar contratações precipitadas de crédito, algo comum no modelo anterior. Muitas pessoas aderiam à modalidade apenas para antecipar valores de forma imediata, sem avaliar as consequências do contrato como juros, bloqueios futuros e impacto no orçamento anual.
Com os 90 dias de carência, o trabalhador tem tempo para:
- Refletir sobre a real necessidade do empréstimo;
- Analisar taxas de diferentes instituições;
- Avaliar se o uso do FGTS antecipado é realmente vantajoso.
Segundo o Ministério do Trabalho e Emprego, a carência também ajuda a preservar o saldo do FGTS como uma reserva estratégica, evitando o uso irresponsável do fundo.
Como o novo prazo impacta o trabalhador
A principal mudança é que, agora, o crédito não estará disponível imediatamente após a adesão. Isso exige mais planejamento por parte do trabalhador.
Passo a passo com o novo prazo:
1. Adesão ao Saque-Aniversário
- Acesse o aplicativo FGTS (Android ou iOS);
- Vá até a seção “Saque-Aniversário”;
- Confirme sua adesão e aceite os termos.
2. Autorização de consulta pelas instituições
Dentro do app, autorize os bancos a consultarem seu saldo do FGTS.
Essa etapa é obrigatória para calcular o valor a ser antecipado.
3. Aguardar os 90 dias de carência
Durante esse tempo, não é possível contratar o empréstimo.
O saldo continua rendendo normalmente
4. Solicitar a antecipação após o prazo
Completados os 90 dias, procure um banco autorizado;
Simule e contrate a antecipação com base nas regras vigentes.
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Como se planejar para a primeira antecipação
Agora que o crédito não é mais imediato, o planejamento se torna essencial. Veja como se organizar para fazer a melhor escolha:
1. Calcule corretamente os 90 dias
Anote a data exata da adesão e conte 90 dias corridos. Use lembretes no celular ou aplicativos de calendário.
Dica útil: Se você pretende usar o valor para quitar dívidas ou realizar um investimento, leve o prazo em consideração para não comprometer o planejamento.
2. Compare taxas e condições
O período de carência é ideal para pesquisar bancos e comparar o Custo Efetivo Total (CET). As taxas variam bastante entre instituições, algumas oferecem juros abaixo de 1,5% ao mês, enquanto outras chegam a 2% ou mais.
Use esse tempo para fazer simulações e escolher a melhor opção.
3. Avalie se a antecipação é realmente necessária
- Antes de antecipar, pergunte-se:
- Você está pagando dívidas com juros altos?
- A antecipação vai resolver um problema ou criar outro?
- Há outra forma de crédito mais vantajosa, como o consignado privado?
4. Organize os documentos exigidos
Durante os 90 dias, separe os documentos necessários:
- RG ou CNH;
- CPF;
- Comprovante de residência;
- Autorização no app FGTS para consulta do saldo.
5. Ajuste o orçamento
Ao antecipar, os valores futuros do Saque-Aniversário serão usados para quitar o empréstimo. Não conte com esse dinheiro como extra no próximo aniversário.
Outras regras complementares em vigor desde novembro de 2025
Além da carência, outras mudanças foram implementadas:
- Limite de até 5 antecipações por contrato;
- Valor máximo por operação: R$ 2.500;
- Apenas uma nova antecipação por ano, após a primeira;
- Obrigatoriedade de transparência total nas taxas e condições por parte dos bancos.
Essas normas visam organizar o mercado de crédito do FGTS e proteger o trabalhador de endividamentos excessivos.
Perguntas frequentes
1. Quem aderiu ao Saque-Aniversário antes de novembro de 2025 também precisa esperar 90 dias?
Não. A carência de 90 dias vale apenas para novas adesões feitas a partir de 1º de novembro de 2025.
2. Posso antecipar se já tenho saldo disponível, mesmo durante a carência?
Não. A nova regra proíbe qualquer operação antes dos 90 dias, independentemente do saldo.
3. O prazo é o mesmo para todos os bancos?
Sim. A carência é obrigatória para todas as instituições autorizadas.
4. Posso cancelar a adesão durante o período de carência?
Pode, mas o retorno ao Saque-Rescisão leva 24 meses, conforme as regras do FGTS.
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Como a Empresta pode ajudar
Durante os 90 dias de carência, a Empresta oferece suporte gratuito para ajudar você a:
- Simular diferentes condições de antecipação;
- Comparar ofertas de bancos com transparência total;
- Planejar o melhor momento para contratar o crédito;
- Avaliar se outros produtos, como o consignado privado, podem ser mais vantajosos.
Quando o prazo terminar, a Empresta estará pronta para garantir que você antecipe apenas o necessário, com as melhores taxas do mercado e sem comprometer seu orçamento.
Planeje com antecedência e evite decisões impulsivas
A nova regra de 90 dias de carência para antecipar o Saque-Aniversário do FGTS mudou a lógica do crédito, mas também oferece uma chance real de planejamento financeiro.
Usar esse período para refletir, comparar e organizar seus documentos é a melhor forma de garantir uma contratação segura, consciente e vantajosa.
Com apoio da Empresta, você transforma o FGTS em uma ferramenta de oportunidade, não em um risco de endividamento.
Veja as dúvidas frequentes sobre este tema
A nova regra começou a valer em 1º de novembro de 2025. Desde essa data, quem aderir ao Saque-Aniversário precisará aguardar 90 dias corridos antes de poder contratar a antecipação do FGTS.
Não. O prazo de carência só se aplica a novas adesões feitas a partir de 1º de novembro de 2025. Quem já estava na modalidade antes dessa data mantém as regras anteriores, sem carência.
Sim. O prazo de 90 dias é obrigatório para todas as instituições financeiras autorizadas a operar com a antecipação do Saque-Aniversário, conforme norma do Conselho Curador do FGTS e orientação do Ministério do Trabalho e Emprego.
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