Saque-Rescisão ou Saque-Aniversário: o dilema do FGTS com as regras atuais
Entenda como as mudanças no FGTS impactam sua decisão em 2025 e 2026
O FGTS (Fundo de Garantia do Tempo de Serviço) é um dos principais instrumentos de proteção financeira do trabalhador com carteira assinada. Ele funciona como uma reserva obrigatória para momentos importantes, como demissão sem justa causa, aposentadoria e compra da casa própria.
Desde 2019, o trabalhador pode escolher entre duas modalidades:
- Saque-Rescisão, modelo tradicional;
- Saque-Aniversário, que permite retiradas anuais de parte do saldo.
Com as mudanças nas regras do FGTS em vigor desde novembro de 2025, essa escolha se tornou mais estratégica. O Saque-Aniversário perdeu parte da flexibilidade que o tornava atrativo, principalmente para quem utilizava a antecipação como crédito.
7 min de leitura
O que mudou no FGTS a partir de 2025?
As alterações promovidas pelo governo federal tiveram como objetivo reduzir o uso do FGTS como crédito de curto prazo e reforçar seu papel como reserva de proteção ao trabalhador.
As principais mudanças no Saque-Aniversário foram:
- Limite de antecipações:
- até 5 parcelas por contrato a partir de novembro de 2025;
- limite reduzido para 3 parcelas em 2026.
- Teto por parcela:
- valor máximo de R$ 500;
- valor mínimo de R$ 100.
- Carência inicial:
- espera de 90 dias após adesão para contratar antecipação.
- Frequência:
- apenas uma operação de antecipação por ano.
- Bloqueio do saldo:
- quem tem antecipação ativa não pode sacar o saldo total em caso de demissão até quitar o contrato.
Essas mudanças reduziram bastante o apelo do Saque-Aniversário como alternativa de crédito rápido.
Fonte: Caixa Econômica Federal e Conselho Curador do FGTS (Gov.br)
Saque-Rescisão: mais segurança e liquidez
O Saque-Rescisão continua sendo a modalidade padrão do FGTS e a mais indicada para quem busca proteção financeira.
O que o trabalhador tem direito nessa modalidade?
Em caso de demissão sem justa causa, é possível:
- sacar 100% do saldo do FGTS;
- receber a multa de 40% paga pelo empregador.
Essa modalidade funciona, na prática, como uma reserva de emergência automática, essencial para períodos de desemprego ou transição profissional.
Saque-Aniversário: flexibilidade com mais restrições
O Saque-Aniversário permite retirar, todos os anos, um percentual do saldo do FGTS no mês de aniversário, acrescido de uma parcela fixa conforme o valor total da conta.
Porém, ao optar por essa modalidade, o trabalhador:
- abre mão do saque total em caso de demissão sem justa causa;
- mantém apenas o direito à multa de 40%.
Até 2024, a possibilidade de antecipar várias parcelas tornava essa opção atraente. Com as novas regras, o limite menor e a restrição anual exigem mais planejamento e disciplina financeira.
Além disso, quem deseja voltar ao Saque-Rescisão precisa aguardar 24 meses após o pedido de cancelament
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Comparativo entre Saque-Rescisão e Saque-Aniversário
Característica | Saque-Rescisão | Saque-Aniversário |
Demissão sem justa causa | Saque total + multa de 40% | Apenas multa de 40% |
Saques periódicos | ❌ Não | ✅ Anual |
Antecipação | ❌ Não | ✅ Com limites |
Retorno à outra modalidade | — | Após 24 meses |
Perfil ideal | Quem busca segurança | Quem tem estabilidade |
Qual opção faz mais sentido para você?
A decisão hoje é menos sobre “qual rende mais” e mais sobre qual oferece menos risco.
Prefira o Saque-Rescisão se você:
- tem risco de demissão;
- quer acesso total ao FGTS em emergências;
- usa o fundo como proteção de longo prazo.
O Saque-Aniversário pode funcionar se você:
- tem estabilidade no emprego;
- planeja usar o saque anual de forma consciente;
- entende e aceita as limitações atuais.
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O impacto real das novas regras
As mudanças deixaram claro que o FGTS não deve ser tratado como crédito fácil. No Saque-Aniversário, a combinação de:
- limite baixo por parcela;
- apenas uma antecipação por ano;
- bloqueio do saldo em demissão;
faz com que a modalidade exija muito mais planejamento do que antes.
Já o Saque-Rescisão segue sendo a opção mais previsível e segura, principalmente em um cenário de instabilidade no mercado de trabalho.
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Veja as dúvidas frequentes sobre Saque-Aniversário e Saque-Rescisão
Não. Você recebe apenas a multa de 40%. O saldo fica bloqueado, salvo exceções legais.
Sim, mas somente após 24 meses da solicitação de retorno.
Depende do seu perfil. Para quem tem estabilidade e planejamento, pode funcionar. Para quem busca segurança, o Saque-Rescisão é mais indicado.
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