Empréstimo consignado: 5 mitos e verdades que você precisa saber antes de contratar
O Guia Definitivo para Contratar Crédito Consignado com Segurança e Inteligência
O empréstimo consignado é uma das modalidades de crédito mais populares no Brasil, especialmente entre aposentados, pensionistas do INSS e trabalhadores com carteira assinada. Suas taxas de juros mais baixas e a praticidade no pagamento, feito diretamente da folha salarial, fazem com que essa opção chame a atenção de muitos consumidores.
No entanto, muitos mitos ainda cercam o crédito consignado, levando pessoas a tomarem decisões equivocadas ou a descartarem a modalidade sem entender seu real funcionamento. Antes de contratar, é fundamental conhecer os principais fatos e desfazer os equívocos.
A seguir, desmistificamos os 5 mitos mais comuns sobre o empréstimo consignado para que você possa tomar uma decisão segura, consciente e alinhada ao seu planejamento financeiro.
10 min de leitura
1. Mito: As taxas de juros do consignado são sempre as melhores
✅ Verdade: As taxas são menores, mas nem sempre é a melhor opção
É verdade que as taxas de juros do crédito consignado são inferiores às dos empréstimos pessoais tradicionais, cartões de crédito e cheque especial. Isso ocorre porque o pagamento é descontado diretamente da folha de pagamento ou benefício do INSS, o que reduz o risco para as instituições financeiras.
No entanto, isso não significa que o consignado seja automaticamente a melhor alternativa em qualquer cenário. Mesmo com juros mais baixos, ele ainda representa uma dívida que precisa ser bem planejada. Quando usado de forma impulsiva, como para financiar investimentos de alto risco ou gastos supérfluos, pode levar ao endividamento crônico, já que a parcela é descontada diretamente, sem a chance de renegociação mensal.
Além disso, é essencial comparar as taxas entre diferentes bancos. Nem todas as instituições oferecem as mesmas condições, e o CET (Custo Efetivo Total) pode variar bastante.
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Simule agora2. Mito: A dívida morre com o contratante
✅ Verdade: A dívida pode ser transferida aos herdeiros
Muitas pessoas acreditam que, ao falecer, a dívida do empréstimo consignado desaparece automaticamente. Isso não é verdade. A dívida permanece válida e é abatida do espólio deixado pelo falecido, ou seja, do conjunto de bens e direitos que formam a herança.
A legislação brasileira prevê que os herdeiros não assumem dívidas além do valor da herança, mas ainda assim, o pagamento da dívida será realizado até o limite do patrimônio deixado.
Há uma exceção importante: se houver contratação de um seguro prestamista, que é opcional. Esse seguro quita a dívida em caso de falecimento, invalidez permanente ou desemprego involuntário, dependendo da cobertura contratada. Por isso, vale a pena verificar se o seu contrato de consignado prevê esse tipo de proteção.
3. Mito: É possível comprometer 100% da renda com o consignado
✅ Verdade: Existe uma margem consignável máxima
Ao contrário do que muitos imaginam, a legislação brasileira impõe um limite máximo de comprometimento da renda com empréstimos consignados, chamado de margem consignável. Esse teto serve para evitar o superendividamento dos consumidores.
Atualmente, a margem consignável é de 45% da renda líquida para os beneficiários do INSS, sendo:
- 35% para Empréstimos Consignados.
- 5% para Cartão de Crédito Consignado.
- 5% para Cartão Consignado de Benefício.
Essa limitação garante que o aposentado ainda tenha parte de sua renda disponível para outras despesas essenciais. Ainda assim, é importante lembrar que comprometer 45% da renda com dívidas ainda pode ser arriscado para quem já tem gastos elevados fixos. Planejamento é fundamental.
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4. Mito: Não é possível trocar ou renegociar um contrato de consignado
✅ Verdade: É possível fazer portabilidade para reduzir os juros
Muitos acreditam que, uma vez contratado, o empréstimo consignado não pode ser transferido ou renegociado. Isso é um mito. O Banco Central autoriza a portabilidade de crédito consignado, ou seja, a transferência da dívida para outro banco com condições mais vantajosas.
Essa é uma excelente alternativa para quem contratou o empréstimo em um momento de urgência e agora encontra melhores taxas no mercado. A portabilidade não exige novo comprometimento da margem consignável por substituir o contrato anterior.
Além disso, algumas instituições oferecem a possibilidade de refinanciamento, que consiste em estender o prazo do contrato atual, reduzindo o valor da parcela mensal. No entanto, essa prática deve ser usada com cautela, pois pode aumentar o custo total da dívida.
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5. Mito: Empresas podem cobrar taxas para simular ou intermediar o consignado
✅ Verdade: Cobranças indevidas são ilegais
Um dos mitos mais perigosos é o de que a empresa, correspondente bancário ou mesmo o órgão pagador pode cobrar taxas extras ou antecipadas para simular ou intermediar um contrato de empréstimo consignado.
Na prática, isso é ilegal. Nenhuma instituição pode cobrar qualquer valor antes da contratação do crédito. Todos os custos da operação devem estar incluídos na taxa de juros e no CET, que é informado ao consumidor no momento da contratação.
Caso você se depare com cobranças antecipadas, exija seus direitos. Registre reclamação nos canais de atendimento do Banco Central ou no Portal do Consumidor (consumidor.gov.br). Essa é uma prática considerada abusiva e pode ser denunciada.
Dicas extras para contratar com segurança
Agora que você já conhece os mitos e verdades mais comuns sobre o empréstimo consignado, vale reforçar algumas boas práticas para contratar com segurança:
- Pesquise diferentes instituições: Mesmo com margem limitada, os juros e condições podem variar muito.
- Use simuladores oficiais, como o do Banco Central, para comparar taxas.
- Desconfie de ofertas por telefone ou WhatsApp sem solicitação prévia.
- Nunca informe senhas, códigos de segurança ou fotos de documentos por redes sociais.
- Exija contrato por escrito e leia todas as cláusulas, inclusive sobre seguro prestamista, prazo, valor total a pagar e formas de quitação.
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O empréstimo consignado pode ser, sim, uma boa alternativa de crédito, especialmente para quem busca taxas de juros mais acessíveis. No entanto, conhecer os mitos e verdades que cercam essa modalidade é essencial para evitar armadilhas, golpes e decisões mal planejadas.
Entender que nem toda oferta é vantajosa, que a dívida pode passar para herdeiros e que é possível renegociar o contrato são fatores que colocam o poder de escolha nas mãos do consumidor.
Antes de assinar qualquer contrato, lembre-se: o crédito deve ser uma solução, não um novo problema.
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Veja as dúvidas frequentes sobre este tema
O refinanciamento é uma das melhores formas de conseguir dinheiro novo (troco) se você já pagou uma parte significativa do seu contrato. Ele permite renegociar o saldo devedor atual, liberando um novo valor sem comprometer sua margem consignável com um novo empréstimo.
A principal garantia é o direito de obter taxas de juros menores ou um prazo mais favorável em outra instituição, sem que o valor total da sua margem consignável seja afetado. A instituição de origem não pode reter ou dificultar a transferência.
A margem consignável pode ser consultada no site ou aplicativo do seu órgão pagador. Aposentados e pensionistas do INSS devem usar o aplicativo Meu INSS para verificar o extrato de empréstimos, que mostra o valor e o percentual disponível.
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